风险类型
股票 / 行业基金占比
混合基金 / 可转债占比
稳健品（货币基金 / 国债）占比
保守型（≤5%）
0%-10%
20%-30%
60%-80%
稳健型（5%-10%）
20%-30%
40%-50%
20%-40%
进取型（10%-20%）
40%-60%
30%-40%
10%-20%
激进型（>20%）
70% 以上
20% 以下
10% 以下
以散户小张为例，其风险类型为进取型（可承受 20% 回撤），此前却将 80% 资金配置于货币基金，年化收益仅 2%。在吴老师指导下，调整配置后股票 + 行业基金占比提升至 50%，2025 年收益大幅提升至 25%。
资金使用周期匹配
资金使用周期决定了产品的流动性选择。短期资金应避免投资长期产品，长期闲置资金则不必局限于短期投资：
短期资金（1 年内）：优先选择国债逆回购、货币基金、短期理财产品（如 7 天期理财），确保资金随时可用。
中期资金（1-3 年）：可配置混合型基金、可转债、指数基金，平衡收益与流动性需求。
长期资金（3 年以上）：适合投资股票、长期纯债基金、指数基金定投，借助时间复利，承受短期市场波动。
散户老赵计划 3 年后使用一笔资金用于儿子教育，起初将资金投资于短期理财（年化收益 2.5%）。吴老师建议其调整为 “指数基金定投 + 蓝筹股” 组合，预计长期年化收益可达 8%-10%，更符合资金的长期属性与投资目标。
投资目标匹配
投资目标决定了产品的收益导向。不同投资目标对应不同产品组合：
保值目标（跑赢通胀 3%）：以稳健品为主（占比 70%），搭配少量混合基金（30%），确保年化收益在 3%-5%。
增值目标（年化 10%-15%）：股票与基金各占 40%，稳健品占 20%，平衡资产增长与风险控制。
增值 + 进取目标（年化 15% 以上）：股票 + 行业基金占比 60%，可转债 + 混合基金占 30%，稳健品占 10%，全力追求高收益。
散户小陈期望在 3 年内实现资产翻倍（年化收益需达 26%），吴老师为其配置 “50% 成长股 + 30% 行业主题基金 + 20% 可转债” 组合，2025 年收益达到 30%，朝着目标迈出坚实一步。
不同类型散户的产品组合模板：个性化定制投资方案
散户类型各异，适合的投资产品组合也大不相同。吴老师针对保守型、稳健型、进取型散户，分别设计了个性化产品组合模板，兼顾个性化需求与普适性原则。
保守型散户（资金 10 万以内，风险承受≤5%）
核心需求：确保本金安全，追求略高于活期存款的收益。
